Wat kun je doen met de overwaarde van je woning?

Hoe lekker is het! Het huis dat je al een aantal jaar in je bezit hebt, is flink wat euro’s meer waard geworden. Maar eigenlijk merk je daar alleen wat van als je je huis daadwerkelijk zou verkopen.

Dus hoe kun je toch wat doen met de overwaarde op je huis, zodat je bijvoorbeeld kunt verbouwen, wat extra geld in handen hebt, een schenking kunt doen of je tuin eens flink kan aanpakken.

Wij leggen uit wat de verschillende mogelijkheden zijn en aan welke voorwaarden je moet voldoen.

Verhogen van je hypotheek

De meest makkelijke manier om van de overwaarde van je huis geld te maken, is door je hypotheek te verhogen. Onderhands verhogen is het goedkoopst, omdat je dan niet langs de notaris hoeft. Maar dan moet er wel ruimte zijn binnen je hypothecaire inschrijving (een hoger hypothecair bedrag op de akte zetten dan er geleend werd).

Overwaarde schenken

De overwaarde kun je bijvoorbeeld gebruiken voor een schenking of een lening verstrekken aan bijvoorbeeld je (klein)kinderen.

Op die manier kun je ze helpen met het kopen van een eigen woning of een studie. Je verhoogt je eigen hypotheek en dat extra bedrag schenk of leen je aan je zoon of dochter.

Zou je hier meer over willen weten? Bespreek met een hypotheekadviseur van Nobel Hypotheken of dit voor jullie mogelijk is.

Let op! De overwaarde wordt in dit geval niet gebruikt voor je eigen woning. Daarom is de rente over de hypotheek niet aftrekbaar van de belasting. Je betaalt dus wel gedurende de gehele looptijd van deze nieuwe hypotheek rente en na dertig jaar moet je deze hypotheek hebben afgelost. Dit geldt dus voor iedere vorm van overwaarde die niet weer in het huis wordt gestoken.

(meer informatie: hypotheekrenteaftrek voorwaarden Belastingdienst)

Tweede hypotheek afsluiten

Heb je geen ruimte binnen je huidige hypotheek, dan kun je ook een tweede hypotheek afsluiten.

In beide gevallen is het mogelijk de overwaarde vervolgens op te nemen. Hierbij wordt je inkomen opnieuw getoetst en wordt er naar je schulden gekeken, net zoals bij het afsluiten van je eerste hypotheek.

Let op! Je mag een tweede hypotheek op je eigen woning alleen bij dezelfde bank afsluiten als waar je je eerste hypotheek hebt lopen.

Goed om te weten: Wil je de overwaarde van je huis gebruiken voor een verbouwing en wil je ook direct je huis verduurzamen? Of neem je energiebesparende maatregelen? Dan kan je voor het verduurzamen van je woning de overwaarde op je hypotheek ook gebruiken.

Let op! Voor de financiering van energiebesparende maatregelen kun je 6% bovenop de woningwaarde lenen.

Oversluiten van je hypotheek

Je huidige hypotheek voortijdig beëindigen en een nieuwe hypotheek afsluiten, noemen we oversluiten. Om je overwaarde dan op te nemen, ga je een hogere hypotheek aan dan je huidige schuld. Het restbedrag kan je dan opnemen. Hierbij gelden dezelfde regels en uitzonderingen als hierboven beschreven.

Als de hypotheekrentes laag zijn, kan het aantrekkelijker zijn om over te sluiten in plaats van je hypotheek te verhogen ondanks de boeterente die je hierover moet betalen.

Opeethypotheek afsluiten

Een opeethypotheek is een lening waarmee je de overwaarde op je huis kan laten uitkeren. In een keer of in maandelijkse termijnen. Het geleende bedrag en de verschuldigde rente wordt dan weer bij je hypotheek opgeteld. Eigenlijk wordt je woning dan dus steeds meer van de bank en iets minder van jou.

Vooral voor senioren met een hoge overwaarde in combinatie met een laag inkomen is dit een populaire manier om het pensioeninkomen aan te vullen.

Helaas bieden maar een paar banken een opeethypotheek aan.

Krediethypotheek afsluiten

Bij een krediethypotheek heb je een doorlopend krediet met je huis als onderpand. Je kan flexibel geld opnemen tot aan een bepaald, afgesproken bedrag. Dit mag je dan boetevrij aflossen.

De rente is dan wel variabel en vaak een stuk hoger dan bij een normale hypotheek. Ook hierbij zijn er nog maar een paar banken die deze hypotheekvorm aanbieden.

Verzilverlening afsluiten

Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederland (SVn) biedt de Verzilverlening aan. Speciaal voor 57-plussers die graag in hun eigen woning oud willen worden. Deze lening mag alleen gebruikt worden voor verbouwingen om comfortabeler, duurzamer en veiliger te kunnen wonen en deze mag absoluut niet voor andere doeleinden gebruikt worden.

Je hoeft geen rente of aflossing op de Verzilverlening te betalen. De schuld wordt pas geïnd bij verkoop van de woning of na overlijden van de langstlevende.

Helaas wordt deze lening maar in een paar gemeenten afgegeven.

Erfpacht

Wanneer de grond een andere eigenaar heeft dan de woning die erop staat, betaalt de bewoner vaak erfpacht. Dit is niet de meest voorkomende manier, maar wel een mogelijkheid om de overwaarde te verzilveren.

Je verkoopt de grond, krijgt het bedrag op je rekening en betaalt vervolgens elke maand erfpacht aan de nieuwe eigenaar van de grond waar jouw huis op staat.

Huis verkopen en terughuren

Deze optie is mogelijk interessant maar niet erg voor de hand liggend. Je kunt je huis verkopen en vervolgens zelf terug huren. Dan kan je niet alleen de overwaarde opnemen, maar ook de complete waarde van je woning.

Let op dat er nog wel een deel hypotheekschuld kan bestaan.

Er zijn ook steeds meer commerciële partijen die een sale en lease back constructie aanbieden.

Houd wel rekening met zo’n 20% lagere verkoopwaarde, waarbij overbieden nog niet is meegerekend. Regulier verkopen en een andere woning huren is financieel gezien een stuk aantrekkelijker.

Nobel Hypotheken

Bij het afsluiten van een normale hypotheek stellen veel banken ongeveer dezelfde voorwaarden. Maar bij een extra bedrag lenen, wat niet voor de eigen woning wordt gebruikt, kan het maximaal te lenen bedrag en de voorwaarden enorm verschillen

Wil je weten wat er voor jou specifiek mogelijk is? Wij zoeken het voor je uit!

Want wij van Nobel Hypotheken helpen je graag door middel van het geven van een hoogwaardig financieel advies en denken op alle fronten met je mee. Wij zetten altijd een stap extra voor onze (potentiële) klanten, analyseren echt alle mogelijkheden en denken wanneer nodig altijd buiten de gebaande paden. Zo zorgen we ervoor dat wij wél voor elkaar krijgen wat bij anderen niet mogelijk is. Ofwel wij zetten ons volledig voor jou in, zodat je de beste hypotheek of lening krijgt die helemaal bij je past en natuurlijk volledig aansluit op jouw situatie en wensen.

Wil je ook een adviseur die buiten de gebaande paden kijkt en echt alle mogelijkheden voor je analyseert? Neem dan snel contact op met ons ervaren en enthousiaste team.

Wij staan 24 uur per dag met de grootste betrokkenheid en oprechte aandacht voor je klaar. Een e-mail is zo gestuurd naar info@nobelhypotheken.nl of bel of app naar 06-54770122.