Welke hypotheekvormen zijn er en wat zijn de voor- en nadelen?

Als je op zoek bent naar een (nieuwe) hypotheek kun je kiezen uit de volgende vier verschillende vormen;

• Een annuïteitenhypotheek
• Een lineaire hypotheek
• Een aflossingsvrije hypotheek
• Een (bank)spaarhypotheek

Iedere hypotheekvorm heeft zijn eigen voor- en nadelen en het hangt helemaal van je eigen situatie en je toekomstplannen af wat het beste bij je past.

Om een beetje overzicht en duidelijkheid te krijgen in de jungle van verschillende hypotheken, bespreken we hieronder de voors en tegens om een beter beeld te krijgen van de mogelijkheden en vormen.

Omdat er sinds 2013 nog maar twee hypotheekvormen zijn waar je hypotheekrenteaftrek voor krijgt, de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek, bespreken we deze twee hypotheekvormen als eerste.

Annuïteitenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarbij je altijd hetzelfde bedrag betaalt. Aan het begin betaal je meer rente en minder aflossing. Naar het einde van de hypotheek toe betaal je minder rente en los je meer af.

Voordelen annuïteitenhypotheek

• Je betaalt elke maand hetzelfde (bruto)bedrag en weet daarom dus goed waar je aan toe bent met je maandelijkse lasten.
• Je betaalt een deel aflossing en een deel rente. Hierdoor betaal je dus elke maand een klein deel af van je huis en wordt het met iedere betaling een stukje meer van jou!
• Als je deze hypotheek tegen een laag rentepercentage kunt vastleggen, heb je jarenlang een mooi laag maandbedrag.
• Vergeleken met een lineaire hypotheek heb je de eerste jaren lagere maandlasten.

Nadelen annuïteitenhypotheek

• Omdat je, zeker in het begin maar een klein deel aflost, duurt het even voordat je echte stappen zet bij het aflossen van je huis.
• Zodra je rentevaste periode afloopt veranderen je maandlasten.
• Je netto maandlasten stijgen gedurende de looptijd geleidelijk.

Lineaire hypotheek

De lineaire hypotheek werkt hetzelfde als een annuïteitenhypotheek. Het verschil is dat je maandlasten in het begin hoger liggen dan bij een annuïteitenhypotheek omdat je meer aflost en minder rente betaalt.

Voordelen lineaire hypotheek

• Elke maand wordt je maandbedrag wat lager, omdat je hypotheekschuld iedere maand een klein stukje minder wordt.
• Je betaalt een deel aflossing en een deel rente. Hierdoor betaal je dus elke maand een klein deel af van je huis en wordt het met iedere betaling een stukje meer van jou!
• Aan het einde van de looptijd van deze hypotheek betaal je minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek.

Nadelen lineaire hypotheek

• Vergeleken met een annuïteitenhypotheek heb je de eerste jaren hogere maandlasten en deze moet je natuurlijk wel kunnen opbrengen.
• Zodra je rentevaste periode afloopt kunnen je maandlasten veranderen.

Aflossingsvrije hypotheek

Naast de twee bovenstaande mogelijkheden zijn er ook hypotheekvormen waarbij je niets aflost en alleen rente betaald. Deze vormen worden aflossingsvrije hypotheken genoemd. Ook hier zijn verschillende voors en tegens te benoemen.

Voordelen aflossingsvrije hypotheekvorm

• Je betaalt alleen rente over je hypotheekschuld.
• Hierdoor zijn de maandelijkse lasten vaak een stuk voordeliger dan bij andere hypotheekvormen.
• Ja mag ieder jaar 10% van de hypotheek boetevrij aflossen.
• Je hoeft je hypotheekschuld pas aan het einde van de looptijd af te lossen of je kunt deze dan weer (in overleg) verlengen.
• Als je voor 2013 een aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten, heb je waarschijnlijk wel gewoon recht op hypotheekrenteaftrek. Ook als je de hypotheek in een later stadium wilt oversluiten.

Nadelen aflossingsvrije hypotheekvorm

• Je hebt geen recht op hypotheekrenteaftrek als de hypotheek na 1 januari 2013 is afgesloten.
• Je hebt aan het einde van de looptijd vaak nog een flinke schuld openstaan.
• Je betaalt vaak meer rente dan bij een lineaire- of annuïteitenhypotheek.
• Sinds 2013 krijg je bij deze hypotheekvorm geen hypotheekrenteaftrek meer (tenzij je gebruik kunt maken van het overgangsrecht).

(Bank)spaarhypotheken

Een bankspaarhypotheek of simpelweg een spaarhypotheek, is een lening die uit twee delen bestaat. Bij het ene deel (de lening) worden er gedurende de looptijd geen directe aflossingen op de lening gedaan.

Bij het andere deel (de spaarrekening) wordt er gespaard, om aan het einde van de looptijd (een deel) de lening af te betalen.

Als je nu voor het eerst een hypotheek met banksparen zou willen afsluiten, kun je helaas niet meer voor deze hypotheekvorm kiezen. Het is alleen nog mogelijk door het oversluiten van al bestaande spaarhypotheken.

Voordelen (bank)spaarhypotheek

• Tijdens de looptijd van deze hypotheek hoef je geen aflossing te betalen
• Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek (deels) afbetaald door middel van de gekoppelde spaarrekening.
• Over het opgebouwde vermogen hoeft bij de (bank)spaarhypotheek geen vermogensbelasting worden betaald.

Nadelen (bank)spaarhypotheek

• Je moet wel gewoon maandelijks hypotheekrente en premie betalen voor de gekoppelde spaarrekening.
• Je kan deze hypotheekvorm niet meer afsluiten als je een nieuwe hypotheek afsluit

Wat is de beste hypotheekvorm voor jou?

Iedere hypotheekvorm heeft zijn eigen voor- en nadelen en het hangt helemaal van je eigen situatie en je toekomstplannen af wat het beste bij je past.

Veel starters kiezen bijvoorbeeld voor een annuïteitenhypotheek, omdat de maandlasten dan in het begin lager zijn en je dit geld beter voor andere zaken kunt gebruiken.

Maar wil je meteen weten waar je aan toe bent en een vast bedrag aflossen, dan kan een lineaire hypotheek weer uitkomst bieden.

En tenslotte, is het misschien tijd om van hypotheek te veranderen? Dan kan het zijn dat je beter voor een vernieuwde spaarhypotheek kunt kiezen. Ofwel, zoveel mensen, zoveel wensen en er bestaan heel veel verschillende opties en situaties. Handig om te berekenen wat je maximale hypotheek is voordat je gaat kijken naar je nieuwe droomhuis.

Nobel Hypotheken als jouw persoonlijke adviseur

Bij Nobel Hypotheken helpen wij je graag met kwalitatief financieel advies en denken met je mee over alle vraagstukken. Wij doen altijd een stapje extra voor onze klanten, analyseren echt alle opties en denken altijd buiten de gebaande paden als dat nodig is.

Op deze manier weet jij zeker dat je bereikt wat anderen niet kunnen. Dat wil zeggen: wij doen er alles aan om jouw te helpen de beste hypotheek te krijgen die bij je past en uiteraard perfect aansluit bij jouw omstandigheden en wensen.

Wil je ook een adviseur die buiten de gebaande paden kijkt en echt alle mogelijkheden voor je analyseert?

Neem dan snel contact op met ons ervaren en enthousiaste team. Wij staan 24 uur per dag met de grootste betrokkenheid en oprechte aandacht voor je klaar. Een e-mail is zo gestuurd naar info@nobelhypotheken.nl of bel of app naar 06-54770122.