Hoeveel kan ik maximaal lenen voor een hypotheek?

Na maanden zoeken heb je je droomhuis gevonden en wil je nu weten of het financieel haalbaar is om dit huis daadwerkelijk te kopen.

Hoe kom je daar dan achter en wat zijn de mitsen en maren? Dat hebben we voor je uitgezocht en leggen we hieronder zo goed mogelijk uit. Er zijn een aantal factoren die belangrijk zijn:

1. Inkomen

Deze zul je zelf ook wel hebben zien aankomen, de banken willen graag weten wat je bruto-inkomen is en zien hier graag een recente loonstrook van. Zo kan de bank inschatten of je voldoende geld binnenkrijgt om je maandelijkse lasten te betalen.

Als je een vast contract hebt, rekenen we onder het bruto inkomen het salaris, je vakantiegeld en een eventuele vaste dertiende maand of eindejaarsuitkering.

Maar het kan natuurlijk ook dat je een contract voor bepaalde tijd hebt of bijvoorbeeld een ZZP-er bent. Dan gaat de bank op een andere manier te werk. Meestal willen ze dan een verklaring van de werkgever zien dat ze je contract gaan omzetten naar een contract onbepaalde tijd (intentieverklaring).

En als ZZP-er willen ze de jaarcijfers van de accountant zien. Hier kunnen soms ook nog andere zaken in worden meegenomen zoals een bonus of structureel overwerk. Maar dat moet echt in detail berekend worden. Hier kunnen de adviseurs van Nobel Hypotheken je heel goed bij helpen.

2. Hypotheekrente

De hypotheekrente is altijd aan verandering onderhevig. Het mooiste is het als deze laag staat, want je hoeft dan minder rente te betalen over je geleende geld. Let wel op dat je je lening minimaal voor 10 jaar afsluit, anders kan er een lager maximaal hypotheekbedrag uit de berekening komen.

Dat wordt als volgt vastgesteld. Als je je rente minder dan tien jaar vastzet, wordt je maximale hypotheekbedrag niet berekend aan de hand van de huidige rente, maar met een toets-rente van 5%.

Na afloop van de rentevaste periode kunnen je maandlasten namelijk enorm omhooggaan vanwege een gestegen hypotheekrente. Het risico voor de bank ligt in dat geval hoger.

Omdat de bank zeker wil zijn dat jij je hypotheek ook na die rentevaste periode kunt blijven betalen, schatten ze maandlasten een stuk hoger in met behulp van de toets-rente.

3. Waarde van het huis

Ook niet onbelangrijk in deze is de daadwerkelijke waarde van het droomhuis wat je op het oog hebt. Voor hoeveel ga je een hypotheek afsluiten en wat is de waarde van de woning?

Je kan sowieso niet meer lenen dan het huis wat je op het oog hebt waard is. En om de huidige waarde van het huis vast te stellen kun je een taxateur in de arm nemen die dan een taxatierapport afgeeft.

De waarde van jouw droomhuis heeft dus veel invloed op de hoogte van je hypotheek én op de hoeveelheid eigen geld die je nodig hebt om het huis te kunnen kopen.

Wil je nog gaan klussen, verbouwen en/of verduurzamen? Dan is het mogelijk voor een bouwdepot te kiezen.

Een bouwdepot is een speciale, geblokkeerde rekening waarop je een bedrag reserveert voor een geplande verbouwing of nieuwbouw. Het is onderdeel van je hypotheek. Vanuit het bouwdepot betaal je de facturen voor de werkzaamheden en materialen.

4. Financiële verplichtingen

Je hypotheekadviseur wil ook van je weten of je nog financiële verplichtingen hebt die van invloed kunnen zijn op je maandelijks te besteden bedrag. Dit kunnen bijvoorbeeld de volgende zaken zijn:

• Een studieschuld
• Rood staan bij de bank
• Een creditcard waar je gespreid mag aflossen (een soort lening dus)
• Een smartphone op afbetaling
• Een private leasecontract voor je auto

Dit lijken allemaal onschuldige contracten maar zijn daadwerkelijk van invloed op je maandlasten en dus ook op welk maximaal bedrag je kunt lenen. Je krijgt hier namelijk, de vaak wel bekende, BKR registratie achter je naam en deze kan voor beperkingen zorgen bij het aanvragen van je hypotheek.

5. Woonquote

Deze is iets minder bekend maar daarom niet minder belangrijk: de woonquote. De woonquote is het percentage van je bruto toetsingsinkomen dat je maximaal aan het aflossen van je hypotheek (inclusief rente) mag besteden. De woonquote hangt af van de volgende zaken:

• Je inkomen en dat van je eventuele partner
• De daadwerkelijke hypotheekrente
• De rentevaste periode die je kiest
• Of je met pensioen bent

De woonquote wordt jaarlijks opnieuw vastgesteld. Deze quote bestaat omdat je naast je woonlasten nog genoeg geld moet houden voor je boodschappen, zorgkosten, en ander levensonderhoud. Een geldverstrekker kan op deze manier niet meer uitlenen dan wat voor een gemiddeld gezin betaalbaar is. Zo wordt voor jou én voor de geldverstrekker het risico op financiële problemen verlaagd.

6. Leennorm

Om te voorkomen dat je te veel leent en in financiële problemen raakt, kijkt de bank ook nog naar je inkomen en je vaste lasten. Ze bepalen ook hoeveel geld je na het betalen van je maandelijkse aflossing en rente elk maand moet overhouden om van te kunnen leven. Dat laatste wordt de leennorm genoemd.

Deze leennorm wordt jaarlijks opnieuw vastgesteld, de nieuwe regels voor 2023 zijn:

• Het inkomen van tweeverdieners telt 100% mee (ipv 90% van het tweede inkomen in 2022)
• Lagere inkomens (tot €31.000) kunnen minder lenen om te voorkomen dat ze door inflatie hun basis lasten niet meer kunnen betalen

Door de bomen en bos het zien?

Bij Nobel Hypotheken helpen wij je graag met kwalitatief financieel advies en denken met je mee over alle vraagstukken. Bereken hoeveel je kunt lenen voor een hypotheek eenvoudig online. Wij doen altijd een stapje extra voor onze klanten, analyseren echt alle opties en denken altijd buiten de gebaande paden als dat nodig is.

Op deze manier weet jij zeker dat je bereikt wat anderen niet kunnen. Dat wil zeggen: wij doen er alles aan om jouw te helpen de beste hypotheek te krijgen die bij je past en uiteraard perfect aansluit bij jouw omstandigheden en wensen.

Wil je ook een adviseur die buiten de gebaande paden kijkt en echt alle mogelijkheden voor je analyseert?

Neem dan snel contact op met ons ervaren en enthousiaste team. Wij staan 24 uur per dag met de grootste betrokkenheid en oprechte aandacht voor je klaar. Een e-mail is zo gestuurd naar info@nobelhypotheken.nl of bel of app naar 06-54770122.