Hoe beoordelen geldverstrekkers continuïteit bij een zzp-inkomen?

Nobel Blog

16 februari 2026

Bij een hypotheek voor zzp-ers kijken banken vooral naar de stabiliteit en continuïteit van het inkomen.

Steeds meer geldverstrekkers bieden deze mogelijkheden al aan vanaf minimaal één jaar zelfstandig ondernemerschap, een teken van de groeiende flexibiliteit van hypotheekverstrekkers.

Geldverstrekkers beoordelen de continuïteit van een ZZP-inkomen dus door te kijken naar de stabiliteit, maar ook naar de hoogte en de toekomstverwachting van de inkomsten.

De kernvraag is of de ondernemer in staat is om ook in de toekomst de maandlasten te betalen.

Ze doen dit vooral op basis van historische cijfers (jaarrekeningen), de duur van het ondernemerschap en eventueel een inkomensprognose.

Hoe beoordelen geldverstrekkers de continuïteit bij een zzp-inkomen dan precies?

Door middel van de 1-2-3-methode op basis van historische stabiliteit:

Veel banken kijken naar het gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar. Als het inkomen stijgt, is dat gunstig voor de continuïteit. Als het inkomen schommelt, nemen ze vaak het laagste jaar als basis of het gemiddelde, afhankelijk van de geldverstrekker.

Het gebruik van een Inkomensverklaring (IKO of IKV):

Een gespecialiseerde partij stelt dan een inkomensverklaring op. Deze beoordeelt de ‘bestendigheid’ van het inkomen, gebaseerd op de jaarcijfers en de situatie van het bedrijf.

Op basis van het aantal jaren ondernemerschap:

Minimaal 1 jaar actief zijn is vaak het minimum, maar 3 jaar geeft de sterkste onderbouwing.

De toekomstprognose:

Bij minder dan 3 jaar cijfers, of bij een stijgende lijn, vragen banken om een prognose van de inkomsten voor het lopende jaar.

En de soorten opdrachtgevers:

Een vaste klantenkring of langlopende contracten vergroten het vertrouwen in de continuïteit.

Wat moet je nu precies aanleveren als je een hypotheekaanvraag wilt doen?

Om als zzp-er een hypotheek aan te vragen, moet je redelijk wat documenten aanleveren. Deze documenten zijn nodig om een duidelijk beeld te schetsen van jouw financiële situatie, zodat de hypotheekaanbieder jouw maximale hypotheek kan berekenen.

Ook kun je ermee aantonen dat je de hypotheek kan betalen. Denk bijvoorbeeld aan:

De aangiftes inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar;
De jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar;
Jaaropgaven en loonstroken, als je in de afgelopen drie jaar in loondienst hebt gewerkt;
Een prognose van je huidige jaarinkomen, opgesteld door een accountant of boekhouder;
Uittreksel KvK als bewijs dat je onderneming officieel staat ingeschreven;
Een geldig paspoort of een identiteitskaart;
Een overzicht van je vermogen (spaarrekeningen, beleggingen en betaalrekeningen);
Een overzicht van je maandelijkse overige privé-inkomsten (zoals toeslagen of uitkeringen);
Een overzicht van je maandelijkse vaste lasten (zoals verzekeringen of je bedrijfsauto).

Omdat je geen werkgeversverklaring hebt als zzp’er, wordt er gekeken naar je nettowinst over de afgelopen drie jaar.

Hierbij wordt dan naar het gemiddelde gekeken om de maximale hypotheek te berekenen.

Heb je in het laatste jaar minder verdiend dan het gemiddelde? Dan wordt dit laatste bedrag genomen als toets inkomen voor de maximale hypotheek.

Een hypotheek afsluiten als beginnende zzp-er

Zoals eerder beschreven kan het natuurlijk ook zo zijn dat je nog geen jaarcijfers over de afgelopen drie jaar hebt, omdat je bedrijf nog geen drie jaar bestaat. Ook dan kun je meestal wel een hypotheek aanvragen. Natuurlijk verschillen de mogelijkheden per hypotheekaanbieder.

Bij sommigen kom je niet in aanmerking, anderen bekijken het weer per persoonlijke situatie.

Hoe dan ook, je moet in ieder geval aanvullende gegevens aanleveren, zoals een inkomensverklaring of een prognose opgesteld door een accountant en je hebt dan een goede hypotheekadviseur nodig die alles voor je uit de kast gaat halen om het links- of rechtsom voor je te regelen!

Kan ik als zzp’er een hypotheek met NHG afsluiten?

Het kan zeker interessant zijn om voor jou als zzp’er een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie af te sluiten. Dit geeft je namelijk enige zekerheid, omdat de NHG een eventuele restschuld over kan nemen.

In principe kun je al een hypotheek met NHG afsluiten als je minstens één jaar actief bent als ondernemer. Uiteraard moet je wel voldoen aan bepaalde voorwaarden.

Je moet in ieder geval een inkomensverklaring aanleveren met daarin je toets inkomen, en dit document moet opgemaakt zijn door een onafhankelijke partij.

Als je recent voor jezelf bent begonnen en daarvoor in loondienst hebt gewerkt, is je toets inkomen een combinatie van je loon in loondienst en je het inkomen van je bedrijf.

Belangrijke redenen voor afwijzing voor een NHG zijn onstabiel inkomen (sterk dalende lijn), negatieve BKR-registraties of onvolledige documentatie.

Nobel Hypotheken

Wil je nu weten wat jij kunt lenen als zzp-er en wat er allemaal mogelijk is op het gebied van een hypotheekaanvraag? Daar kunnen wij je natuurlijk heel goed bij ondersteunen!

Want wij van Nobel helpen je graag door middel van het geven van een hoogwaardig financieel advies en denken op alle fronten met je mee.

Wil je ook een hypotheekadviseur die buiten de gebaande paden kijkt en echt alle mogelijkheden voor je analyseert?

Neem dan snel contact op met ons ervaren en enthousiaste team. Wij staan 24 uur per dag met de grootste betrokkenheid en oprechte aandacht voor je klaar. Een e-mail is zo gestuurd naar info@nobelhypotheken.nl of bel of app naar 06-54770122.